Private Kranken­versicherung im Vergleich Wie Sie einen güns­tigen Tarif mit guten Leistungen finden

Vorteile einer guten privaten Kranken­versicherung

Ärzte und Ärztinnen sind bei Privatpatienten nicht an Budgets gebunden wie bei Kassenpatienten. Je nach Tarif kann der Honorar-Satz bei 3,5 GOÄ (Gebühren­ordnung für Ärzte) oder darüber liegen. Auch für Homöo­pathie oder Erkältungs­saft erstatten die privaten Versicherer in der Regel die Kosten, wenn die Arznei­mittel verschrieben wurden.

Im Kranken­haus haben Versicherte mit den Tarifen aus unserem Vergleich der privaten Kranken­versicherung Anspruch auf Zwei- oder Einbett­zimmer und können den Behandler wählen, etwa den Chef­arzt oder die Chef­ärztin.

Im Vergleich zu gesetzlich Versicherten gibt es oft mehr Geld für Kronen und Implantate, Kiefer­ortho­pädie, Kinder­wunsch­behand­lung und Privatkliniken, Schutz bei Krank­heits­fällen im Ausland und Zuschüsse für Brillen, Kontaktlinsen und Augen­laser-OPs. Alternative Heil­methoden werden über­nommen und die private Kranken­versicherung beteiligt sich an Kuren.

Privat nicht immer besser als gesetzlich

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Projektleiter Julian Chudoba erläutert die wichtigsten Erkennt­nisse des Tests.

Das gehört in einen Tarif der privaten Kranken­versicherung

Bei einigen Versicherern setzt sich der Tarif nach dem Baukastenprinzip zusammen, andere bieten Kompakt­tarife, in denen die wichtigen Bausteine bereits enthalten sind. Dazu gehören ambulante, stationäre und Zahn-Leistungen. Unser Vergleich der privaten Kranken­versicherung enthält beide Varianten.

Der Versicherer beteiligt sich oft zu einem bestimmten Prozent­satz an den Kosten oder begrenzt Leistungen mit einer Höchst­summe. Ist der Vertrag abge­schlossen, kann der Versicherungs­nehmer den Leistungs­umfang nicht mehr ändern. Wer später mehr will, müsste in einen teureren Tarif wechseln. Das bedeutet erneute Gesund­heits­fragen. Damit könnte der Beitrag noch weiter steigen. Noch ungüns­tiger ist es, den Versicherer zu wechseln. Es gibt auch dort Gesund­heits­fragen, das höhere Eintritts­alter wird berechnet, und man kann nur einen Teil seiner Alters­rück­stel­lungen mitnehmen.

In die private Kranken­versicherung gehört für Selbst­ständige und Arbeitnehmer auch ein Kranken­tagegeld, das den Verdienst­ausfall bei Arbeits­unfähigkeit ersetzt. Beamte brauchen das nicht. Bei ihnen kann es je nach Bundes­land Einschränkungen bei der Beihilfe geben. Um die auszugleichen, sollten sie einen Beihilfe­ergän­zungs­tarif abschließen.

Angestellte erhalten Zuschuss

Selbst­ständige müssen die Kosten für die Kranken­versicherung allein schultern. Bei Angestellten beteiligt sich der Arbeit­geber zu 50 Prozent, höchs­tens mit 570,55 Euro im Monat.

Bei Bundes­beamten über­nimmt der Dienst­herr über die Beihilfe 50 Prozent der Krank­heits­kosten. Nur der Rest muss privat versichert werden. Im Pensions­alter erstattet der Staat sogar 70 Prozent der Ausgaben, Beamte versichern nur noch 30 Prozent privat. Beitrags­steigerungen fallen da weniger ins Gewicht. Die private Krankenkasse ist für sie daher oft auch finanziell eine gute Option.

Bei Angestellten und Selbst­ständigen ist das anders. Sind sie nicht vermögend, sollten sie bis zum Ende des Erwerbs­lebens ein finanzielles Polster für die Beitrags­zahlungen bilden. Denn sie müssen damit rechnen, dass die Beiträge in den kommenden Jahr­zehnten steigen. Wer eine staatliche Rente erhält, bekommt immerhin einen monatlichen Zuschuss von maximal 8,55 Prozent der Rente.

Private Kranken­versicherer nehmen nicht jeden

Menschen mit ernst­haften Vorerkrankungen können vom Versicherer abge­lehnt werden. Oder er verlangt einen Risiko­zuschlag auf den Beitrag oder schließt die Krankheit von den Leistungen aus. Beamte mit einer solchen Krankheit können bei einigen Anbietern trotzdem abschließen, mit einem Risiko­zuschlag von höchs­tens 30 Prozent.